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Epargne retraite
 

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Epargne retraite
Capital
– Novembre 2009 (interview)

 

Intéressant seulement si vous êtes très lourdement taxé à l’impôt sur le revenu

épargne retraite

Lancé en 2004, par François Fillon, alors ministre des Affaires sociales, le Perp (plan d’épargne retraite populaire) promettait rien de moins que de sauver nos retraites. C’est raté ! Certes, à ce jour, près de 2 millions d’épargnants se sont laissé séduire par ce placement, mais l’encours moyen des plans culmine à 4000 euros et beaucoup de souscripteurs ont cessé tout versement depuis longtemps…
Guère étonnant : si le produit a des qualités (versements libres, gamme de supports variée, possibilité de transférer son épargne d’un fonds à un autre…), il fait par ailleurs peser de lourdes contraintes. Impossible, tout d’abord, de récupérer son épargne avant le départ à la retraite. Y placer ses économies avant 50 ans peut s’avérer pénalisant en cas d’imprévus exigeant d’avoir des liquidités à disposition. Ensuite, le déblocage des fonds ne peut s’effectuer que sous la forme d’une rente viagère, de surcroît soumise à l’impôt sur le revenu dès le premier euro. On est loin de la souplesse de l’assurance-vie, qui autorise toutes les options de sortie possibles.

En réalité, le Perp n’est intéressant que pour les gros contribuables : les versements effectués sont en effet déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10% de celui-ci et d’un plafond égal à 26621 euros pour 2009. De quoi économiser jusqu’à 10000 euros par an pour une personne imposée à la tranche de 40% voire davantage, si elle est assujettie à l’ISF, puisque, par la grâce du bouclier fiscal, la diminution de ses revenus imposables allègera mécaniquement le total de ses taxations (plafonnées depuis le 1er janvier 2008 à 50% de ses revenus). Reste, si vous êtes dans la cible, à sélectionner le bon produit, disposant d’un fonds en euros performant et affichant des frais d’entrée et de gestion raisonnables.

Plus de précisions : Perp et article complet : Epargne retraite.
N'hésitez pas à nous interroger sur le plan d'épargne retraite populaire.

 

 
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